Cryptomonnaies et banques : pourquoi refusent-elles ?

Deux cents euros en bitcoin suffisent à faire vaciller la confiance entre client et banquier. Un simple virement, et voilà la porte qui se referme, sans explication véritable, juste ce « non » sec, presque embarrassé. La vieille image du coffre-fort affronte la déferlante du code informatique : d’un côté, on verrouille, de l’autre, on veut tout ouvrir. Deux logiques, deux mondes qui se toisent.

Alors, pourquoi ce mur invisible ? C’est dans la peur du grand saut, la crainte de l’inédit et la pression d’un bouleversement silencieux que les banques tracent leur frontière. Les cryptomonnaies fascinent, inquiètent, mais surtout, elles forcent les institutions à prendre position. Derrière la façade des procédures, c’est un bras de fer, feutré mais bien réel, qui se joue.

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Pourquoi les banques se montrent-elles méfiantes face aux cryptomonnaies ?

Impossible de passer à côté des restrictions : Crédit Agricole Atlantique Vendée, Crédit Mutuel Alliance Fédérale, La Banque Postale, Caisse d’Épargne, BNP Paribas, CIC, LCL verrouillent la porte à double tour dès qu’il est question de crypto. Prenez l’exemple d’Arthur Chauvet, client du Crédit Agricole Atlantique Vendée : il tente un virement de 15 000 euros vers Kraken pour acheter du bitcoin, et c’est la fin de non-recevoir. L’argument ? Protéger le client face à des risques financiers mal définis, un refrain bien huilé. Chez Crédit Mutuel Alliance Fédérale, on va même jusqu’à exiger une lettre de décharge pour tout investissement crypto : la preuve d’une précaution presque obsessionnelle.

L’origine de cette méfiance ? Elle tient à la singularité même des cryptomonnaies et des crypto-actifs. Les banques, corsetées par des règles strictes, craignent la lessiveuse à argent sale que représentent des transactions difficiles à tracer. La Banque de France ne cesse de rappeler le risque : volatilité démente, absence de garantie et flou juridique. Impossible pour elles de jouer les funambules entre stabilité financière et exposition à des pertes colossales ou à des fonds suspects.

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• Blocage des virements vers les plateformes crypto, ou limitation drastique des montants
• Exigence de justificatifs pour tout transfert lié aux crypto-actifs
• Refus pur et simple d’ouvrir un compte à des entreprises du secteur crypto

Résultat : les banques françaises avancent à reculons, tentant l’équilibre incertain entre conformité réglementaire et envie de ne pas freiner l’innovation. Leur défiance se traduit par une gestion du risque à la fois protectrice et opaque, laissant souvent les clients dans le brouillard au guichet.

Entre risques financiers et enjeux de conformité : le dilemme bancaire

La volatilité des crypto-actifs, martelée par la Banque de France, s’impose comme l’argument massue. Il suffit d’un tweet d’Elon Musk ou d’une vague sur Reddit pour voir le bitcoin fondre de 20 % en une matinée. Janet Yellen, la patronne du Trésor américain, ne s’en cache pas : elle classe le bitcoin parmi les actifs « hautement spéculatifs ». Difficile, dans ces conditions, pour une banque classique de garantir la sécurité du patrimoine de ses clients pris dans la tempête.

Aussi, le poids de la conformité n’a rien d’anecdotique. Les banques sont épiées par les autorités : lutte anti-blanchiment, financement du terrorisme… La décentralisation de la blockchain, l’anonymat relatif des comptes, la dimension internationale des transactions : tout cela complique la traçabilité. Résultat : elles redoutent de voir passer, à leur insu, des flux suspects.

• La Banque de France tire la sonnette d’alarme sur l’absence de garantie et les dangers juridiques
• Christine Lagarde, à la tête de la BCE, réclame une surveillance mondiale du bitcoin
• Benoît Coeuré, ancien de la Banque de France, défend une régulation qui n’étouffe pas l’innovation

L’irruption de géants comme BlackRock, qui poussent à la généralisation des crypto-actifs dans la finance institutionnelle, ne fait qu’ajouter à la pression. Mais tant que l’encadrement reste disparate, la prudence s’impose. Même le virage écologique d’Ethereum vers le Proof of Stake n’a pas suffi à lever les freins du secteur bancaire.

Ce que disent les régulations actuelles sur les relations entre banques et cryptomonnaies

Le puzzle réglementaire européen et mondial reste incomplet, mais certaines pièces commencent à s’imbriquer. En France, la loi Pacte de 2019 a posé les bases : statut de PSAN pour les plateformes crypto, enregistrement obligatoire auprès de l’AMF, et listes noires régulièrement mises à jour pour traquer les sites pirates.

Côté fiscalité, les lignes bougent également. La loi de finances 2018, revue en 2022, fait entrer les plus-values sur crypto-actifs dans le radar du fisc. Ailleurs en Europe, l’Allemagne ou le Portugal misent sur l’exonération sous conditions, pendant que la Belgique peut aller jusqu’à 50 % d’imposition selon le profil du gain. Les États-Unis, eux, intègrent les transactions crypto à leur fiscalité dès 2024.

• La directive MiCA, appliquée depuis 2023, vise à harmoniser la régulation des crypto-actifs à l’échelle européenne
• La BCE avance sur l’euro numérique, tandis que la Chine interdit purement et simplement les cryptos mais expérimente le yuan numérique depuis 2019
• Au Salvador, le bitcoin a été hissé au rang de monnaie nationale : une exception planétaire

Pour justifier leurs fermetures, les banques françaises invoquent le code monétaire et financier, insistant sur leur devoir de vigilance face au blanchiment et au financement du terrorisme. Mais il suffit de traverser la frontière pour voir une autre réalité : en Suisse, la fameuse Crypto Valley, banques et acteurs crypto travaillent main dans la main. Preuve que d’autres modèles sont possibles.

Des alternatives pour les particuliers et entreprises souhaitant investir malgré les refus

Les portes closes n’ont pas tari l’enthousiasme des investisseurs. D’autres acteurs ont flairé l’opportunité et proposent des solutions pour contourner la rigidité du système classique. Des néobanques comme N26 ou Revolut se sont engouffrées dans la brèche : leur flexibilité attire ceux qui souhaitent acheter ou vendre des crypto-actifs sans se heurter à un mur. Leur structure, moins pesante qu’une banque universelle, permet d’accéder plus simplement aux plateformes d’échange.

Du côté des banques traditionnelles, tout n’est pas figé. Boursorama Banque, Société Générale ou Crédit du Nord autorisent souvent les virements vers des plateformes françaises dûment enregistrées auprès de l’AMF comme PSAN. Mais le contrôle demeure : la moindre anomalie déclenche une alerte, et la surveillance reste la règle.

Pour ceux qui visent plus large, les plateformes étrangères comme Kraken, Coinbase ou BitMEX restent accessibles. L’identité des utilisateurs y est scrutée à la loupe (KYC), ce qui rassure partiellement les banques lors des transferts. Pourtant, le couperet du blocage n’est jamais loin, surtout si la banque d’origine est basée dans un pays jugé à risque.

• Les cartes prépayées liées à des wallets crypto permettent de réaliser des transactions limitées, tout en évitant les blocages bancaires classiques
• Domicilier ses comptes à l’étranger, dans une juridiction plus souple, attire certaines entreprises, au prix d’une gestion fiscale beaucoup plus complexe

Les investisseurs les plus aguerris misent sur un mélange astucieux : banques accueillantes, plateformes régulées, et regard attentif sur chaque nouvelle réglementation. Le jeu d’équilibriste continue, avec en ligne de mire, la promesse d’une finance qui n’a pas fini de bousculer ses propres règles.