Le prêt relais est une solution financière souvent utilisée par les propriétaires immobiliers souhaitant acheter un nouveau bien avant de vendre leur résidence actuelle. Ce type de prêt permet de débloquer les fonds nécessaires pour l’achat, en attendant que la vente de l’ancien logement soit finalisée. Toutefois, pensez à bien comprendre les conditions de remboursement, ainsi que les procédures à suivre pour éviter les désagréments financiers.
Les conditions de remboursement d’un prêt relais incluent généralement des intérêts élevés, et il est souvent exigé de vendre l’ancien bien dans un délai d’un à deux ans. Les banques demandent aussi des garanties solides, telles qu’une estimation fiable du bien à vendre et parfois même une assurance-revente. Pour entamer la procédure, pensez à bien consulter un conseiller financier et à préparer un dossier complet incluant tous les éléments relatifs à vos biens immobiliers et à votre situation financière.
Plan de l'article
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Le prêt relais est une solution de financement proposée par les banques pour permettre aux emprunteurs d’acquérir un nouveau bien immobilier avant la vente de leur propriété actuelle. Ce type de prêt est particulièrement utile pour ceux qui ne peuvent pas attendre la vente de leur bien pour acheter le suivant.
Fonctionnement du prêt relais
Le prêt relais consiste à avancer une partie du capital nécessaire à l’achat du nouveau bien, en attendant que l’ancien soit vendu. Les banques estiment généralement la valeur du bien à vendre et accordent un prêt basé sur un pourcentage de cette estimation. Ce pourcentage varie entre 60 % et 80 %, selon les établissements financiers et la localisation du bien.
Types de prêts relais
Il existe plusieurs formules de prêts relais, adaptées aux différents besoins des emprunteurs :
- Prêt relais sec : utilisé lorsque le nouveau bien est acquis au même prix ou en-dessous du montant du bien vendu.
- Prêt relais adossé : utilisé lorsque le nouveau bien est plus cher que le bien vendu.
- Prêt relais avec franchise totale d’intérêts : permet de ne payer que la cotisation d’assurance décès-invalidité chaque mois.
- Prêt relais avec différé d’amortissement : permet de ne payer que des intérêts sur le nouveau prêt amortissable mis en place.
Avantages et inconvénients
Le principal avantage du prêt relais est de permettre la réalisation rapide d’une nouvelle acquisition immobilière sans attendre la vente de l’ancien bien. Ce type de prêt présente des taux d’intérêt généralement plus élevés que les prêts immobiliers classiques et implique des mensualités pour le remboursement des intérêts. Il est impératif de vendre l’ancien bien dans un délai souvent compris entre 12 et 24 mois pour éviter des difficultés financières.
Les conditions pour obtenir un prêt relais
Pour obtenir un prêt relais, plusieurs critères doivent être remplis. La banque évalue d’abord la capacité financière de l’emprunteur, ainsi que la valeur du bien à vendre. Les établissements financiers exigent aussi une assurance emprunteur pour garantir le prêt.
Exigences des banques
Les banques s’assurent que l’emprunteur possède une situation financière stable et dispose de revenus suffisants pour couvrir les mensualités du prêt. La durée du prêt relais est généralement de 12 à 24 mois, période durant laquelle l’emprunteur doit vendre son bien.
- Capacité d’emprunt : les banques vérifient les revenus et la stabilité professionnelle de l’emprunteur.
- Assurance emprunteur : une garantie exigée pour couvrir les risques de décès, invalidité et incapacité.
- Estimation du bien : la valeur du bien à vendre est évaluée par un expert immobilier.
Taux d’intérêt et taux d’usure
Le taux d’intérêt d’un prêt relais est souvent supérieur à celui d’un prêt immobilier classique. Toutefois, il ne peut dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France. Les intérêts générés par le prêt relais doivent être remboursés mensuellement.
Les conditions d’obtention et les critères d’éligibilité peuvent varier d’une banque à l’autre, rendant fondamental le fait de bien comparer les offres avant de souscrire un prêt relais.
Les différentes formules de prêt relais
Il existe plusieurs formules de prêt relais, chacune adaptée à des situations spécifiques. Le choix de la formule dépend de la valeur des biens, des objectifs de l’emprunteur et des conditions de remboursement souhaitées.
Prêt relais sec
Le prêt relais sec s’utilise lorsque le montant du nouveau bien à acquérir est égal ou inférieur à celui du bien vendu. Il s’agit d’un prêt simple ne nécessitant pas de prêt immobilier complémentaire.
Prêt relais adossé
Le prêt relais adossé est destiné aux situations où le nouveau bien est plus coûteux que le bien vendu. Il se combine avec un prêt immobilier amortissable classique pour compléter le financement nécessaire.
Prêt relais avec franchise totale d’intérêts
Cette formule permet de ne payer que la cotisation d’assurance décès-invalidité chaque mois, reportant le remboursement des intérêts à la fin du prêt. Elle offre une plus grande souplesse financière durant la période de transition.
Prêt relais avec différé d’amortissement
Le prêt relais avec différé d’amortissement permet de ne payer que les intérêts sur le nouveau prêt amortissable mis en place. Cela allège les mensualités en attendant la vente du bien.
Autres formules spécifiques
- Prêt relais acquisition : un crédit unique se divisant en prêt relais et prêt immobilier amortissable.
- Prêt relais construction : financement dédié à la construction d’une nouvelle maison.
- Prêt relais rachat : permet de racheter un prêt relais pour réduire les échéances mensuelles.
- Prêt relais TVA : gère la trésorerie en attendant le remboursement de la TVA par l’administration fiscale.
La diversité des formules de prêt relais permet de répondre à des besoins variés, offrant des solutions flexibles pour les emprunteurs en transition immobilière.
Le remboursement du prêt relais : modalités et solutions en cas de non-vente
La banque attend généralement que l’emprunteur rembourse le prêt relais dès que le bien immobilier est vendu. Ce remboursement peut se faire de plusieurs manières selon les conditions du prêt et la situation de l’emprunteur.
Modalités de remboursement
- Capital et intérêts : le remboursement inclut le capital avancé par la banque ainsi que les intérêts générés pendant la durée du prêt.
- Mensualités : certaines formules de prêt relais, comme le prêt relais avec franchise totale d’intérêts, permettent de différer le paiement des intérêts jusqu’à la vente du bien.
Solutions en cas de non-vente
Le prêt relais repose sur l’hypothèse de la vente rapide du bien immobilier. Si la vente tarde ou n’aboutit pas, plusieurs solutions peuvent être envisagées pour éviter le défaut de paiement.
- Renégociation du prêt : demandez à la banque de prolonger la durée du prêt relais. Une extension permet de gagner du temps pour finaliser la vente.
- Transformation en prêt amortissable : convertissez le prêt relais en un prêt immobilier classique. Cela étale le remboursement sur une plus longue période.
- Vente à un prix réduit : réduisez le prix de vente du bien pour accélérer la transaction et rembourser le prêt relais.
- Rachat de crédit : sollicitez un regroupement de crédits auprès d’un organisme comme Solutis pour alléger les mensualités.
En cas de difficultés, la communication avec la banque est fondamentale. La proactivité et la transparence permettent souvent de trouver des solutions adaptées à chaque situation. Ne laissez pas les échéances s’accumuler sans réagir.
